חסכון לכל ילד – כל השאלות והתשובות

חיסכון לכל ילד היא תוכנית שהמדינה יזמה והוציאה לפועל מינואר 2017, במטרה לאפשר לילדי ישראל נקודת פתיחה כלכלית טובה לקראת חייהם הבוגרים. במסגרתה, בכל חודש מפקיד הביטוח הלאומי סכום מסוים (57 שקל, נכון ל-2024) עבור כל ילד בגינו זכאי ההורה לקצבת ילדים. הכספים מופקדים עד גיל 18 והביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול בקופה עד לגיל זה.
בנוסף, כל ילד זכאי למענקים לאורך חייו, שיופקדו לחיסכון לכל ילד: ילדים שנולדו עד 31 בדצמבר 2016 יקבלו 568 שקל בגיל 18. ילדים שנולדו מ-1 בינואר 2017 יקבלו 284 שקל בגיל 3 ועוד 284 שקל בהגיעם למצוות (12 לבנות ו-13 לבנים). ילדים שיתמידו ולא ימשכו את החיסכון עד גיל 21 יקבלו 568 שקל נוספים בגיל זה.
הסכום החודשי והמענקים מופקדים בתוכנית חיסכון על שם הילד המנוהלת בקופת גמל להשקעה או בבנק, לפי בחירת ההורה מקבל קצבת הילדים. את הבחירה ניתן לבצע בתוך 6 חודשים מהלידה באתר הביטוח הלאומי. ניתן גם להכפיל את סכום ההפקדה החודשי, על-ידי בחירה באופציה של הפקדת חלק מקצבת הילדים החודשית לתוכנית חיסכון לכל ילד, במקום לחשבון הבנק.
במידה שההורה לא בחר היכן לנהל את החיסכון של ילדו, הביטוח הלאומי יבחר היכן להפקיד את הכסף, לפי המנגנון הבא:

• אם מדובר בילד ראשון – הביטוח הלאומי יפקיד את הכסף בקופת גמל להשקעה באחד מבתי ההשקעות שנבחרו להשתתף בתוכנית, במסלול סיכון מוגבר.
• אם לילד אח או אחות גדולים, ובעבר ההורים בחרו עבורם היכן לנהל את החיסכון לכל ילד, הביטוח הלאומי יפקיד את התשלום באותו בנק או קופת גמל שבהם מתנהל החיסכון של האח/אחות שנולדו לפניו.

כן. ביטוח לאומי מפקיד 57 שקל בחודש לכל ילד (נכון ל-2024). ההורה מקבל קצבת הילדים יכול לבחור להעביר עוד 57 שקל בחודש על חשבון קצבת הילדים המשולמת על-ידי ביטוח לאומי לחשבון הבנק.

בקופת גמל להשקעה או בבנק של אחד הגופים שנבחרו על-ידי משרד האוצר להשתתף בתוכנית. בקופת גמל ניתן לבחור בין כמה מסלולי השקעה שקבעה המדינה, והכספים מושקעים בשוק ההון בהתאם למסלול ולמדיניות ההשקעה של הקופה. גם הבנקים מציעים מספר מסלולי חיסכון, והכספים צוברים ריבית בהתאם למסלול שנבחר.

הילד יכול למשוך את הכספים בגיל 18, באישור ההורים (משיכה לפני גיל 18 מותרת במקרים חריגים, שיפורטו בהמשך). יש למלא טופס בקשה למשיכת הכספים באתר הביטוח הלאומי ולצרף את חתימת ההורים המאשרים את המשיכה. ניתן גם למלא טופס "בקשה למשיכת כספים מחיסכון לכל ילד" ולשלוח לאנליסט, לכתובת: anapidyonot@analyst.co.il. מגיל 21, החוסך יכול למשוך את הכספים ללא אישור ההורה מקבל קצבת הילדים.

עד גיל 18 – ההורים. מגיל 18 – הילד.

כן. ניתן לנייד תוכנית חיסכון לכל ילד מבית השקעות אחד לאחר בכל עת. לא ניתן לנייד חיסכון לכל ילד מבנק לבית השקעות, מבית השקעות לבנק או מבנק לבנק.

כל ילדי ישראל הזכאים לקבל קצבת ילדים (עד גיל 18).

ההורים שילדם נולד/ה מ-1 בינואר 2017 ואילך יכולים לבחור היכן ינוהלו כספי החיסכון בתוך 6 חודשים מהלידה. על ההורה מקבל קצבת הילדים להיכנס לאתר הביטוח הלאומי ולבחור האם הכספים ינוהלו בקופת גמל להשקעה או בבנק, מבין הגופים המשתתפים בתוכנית, וכן לבחור את מסלול ההשקעה.
אם חלפו 6 חודשים וטרם בחרתם תוכנית חיסכון לכל ילד – אל דאגה, ביטוח לאומי עשה זאת עבורכם בהתאם למנגנון שתואר לעיל. תוכלו לשנות את הבחירה בכל עת, באתר הביטוח הלאומי.

משרד האוצר קבע מספר מסלולי חיסכון לכל ילד במסגרת קופת גמל להשקעה: מסלולים לחוסכים המעדיפים סיכון מועט, בינוני או גבוה – ההבדל בין 3 המסלולים מתבטא בשיעור האחזקה בנכסי סיכון, כגון מניות. כמו כן, האוצר מאפשר לבחור במסלולים המנוהלים לפי ההלכה היהודית או לפי חוקי השריעה.
עד סוף 2022, מסלול ברירת המחדל שאליו הפקיד ביטוח לאומי את הכספים במקרים שבהם ההורה מקבל קצבת הילדים לא בחר מסלול בצורה אקטיבית היה מסלול הסיכון המועט. החל מסוף 2022, מסלול ברירת המחדל הוא מסלול הסיכון המוגבר, המאופיין בשיעור גבוה יותר של אחזקה במניות. הרקע לשינוי המדיניות הוא קיומם של מחקרים שלפיהם השקעה במניות מגדילה את פוטנציאל התשואה לאורך זמן.
בבנקים ניתן לבחור בין מסלולים בריבית קבועה צמודה למדד או שאינה צמודה למדד וכן במסלול ריבית משתנה הנקבעת כמרווח מריבית הפריים. בכל אחד ממסלולי החיסכון בבנק ניתן לבחור בין תחנת יציאה כל 5 שנים או ללא תחנת יציאה עד גיל 18.

כן. אם הילד סובל ממצב רפואי מסכן חיים, חלילה, ניתן למשוך את הכספים למימון צרכיו הרפואיים, באישור הביטוח הלאומי. המענקים המגיעים לילד עד גיל 18 יופקדו במועד המשיכה, והביטוח הלאומי ימשיך להפקיד הפקדות חודשיות ומענקים בדומה לילדים שלא ביצעו משיכה מוקדמת.
אם הילד נפטר, חלילה, הביטוח הלאומי ימשיך להפקיד בחודש הפטירה ו-3 חודשים לאחר מכן. לאחר מכן יוכלו ההורים למשוך את הכסף (בכפוף לתקנון הקופה).

בהחלט. אם בחרתם בחיסכון בקופת גמל להשקעה, תוכלו לשנות בכל עת את מסלול ההשקעה ואף להעביר את הכספים מחברה מנהלת אחת לאחרת. בבנק ניתן לשנות מסלול כל 5 שנים בלבד – אם בחרתם באופציה זו ולא במסלול ללא תחנות יציאה.

בעת משיכת הכספים ייגבה מס רווחי הון של 25% על הרווחים הריאליים (בניכוי האינפלציה) שנצברו בחיסכון. מס רווחי הון מוטל בעת מכירת נכסים כגון ניירות ערך, פיקדון בבנק, חברות ועוד. מי שיתמיד ויחסוך עד גיל 60 וימשוך את הכספים כקצבה באמצעות העברתם לקופת גמל שממנה ניתן למשוך את הכסף כקצבה, ייהנה מפטור ממס רווחי הון על הקצבה.