סטארט חיובי לחיים עצמאיים מתחיל עם תכנית חסכון מתאימה לילד

פברואר 2025
שתפו את המאמר

תכנית חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי מאפשרת להורים לחסוך לילדיהם כסף מיום לידתם עד הגעתם לבגרות. בחירת מסלול השקעה וגוף מתאים לניהול החיסכון עשויים להיות שווים לילדכם עשרות אלפי שקלים

תכנית חיסכון לכל ילד קיימת בישראל מאז תחילת 2017. במסגרת התוכנית מעביר הביטוח הלאומי חלק מקצבאות הילדים שמקבלים ההורים ישירות לחיסכון ייעודי עבור הילדים. במקום שההורים ישתמשו בכסף לצריכה שוטפת, הכסף נחסך לאורך זמן עבור הילדים ועל שמם. הוא יהיה זמין להם לשימוש עם הגיעם לגיל 18.

החל מינואר 2025 הביטוח הלאומי מעביר לחיסכון לכל ילד 57 שקלים בחודש. ההורים יכולים להכפיל את הסכום ל-114 שקלים, כאשר גם הסכום הנוסף יורד מקצבאות הילדים. אם לא ימשכו את הכסף מייד ויחכו שלוש שנים, בגיל 21 יוכלו הילדים לקבל מענק נוסף של 568 שקלים.

אם החיסכון לא יצבור ריבית כלל הוא יצטבר עד גיל 21, בתוספת המענק, לכ-13 אלף שקלים. אם ההורים הכפילו את הסכום הוא יצטבר לכ-25 אלף שקלים. אבל רגע – למה שלא יצבור ריבית?

עד היום יכלו ההורים לבחור שני מסלולים עיקריים לחיסכון הכספים. אפשרות ראשונה היא פתיחת תכנית חיסכון בבנק שעליה מקבלים ריבית קבועה. אפשרות שניה היא לחסוך את הכספים בקופת גמל להשקעה שמשתתפות בתכנית ("קופת גמל לחיסכון לילד") .

במקרה שהבחירה הייתה בחיסכון בנקאי לא ניתן להעביר את הכספים שהופקדו בבנק לבנק אחר או לקופת גמל, אך החל מתחילת 2025, ניתן להעביר את ההפקדות החדשות לקופת גמל שמשתתפת בתכנית.. לעומת זאת, מי שבחר עבור ילדיו קופת גמל לחיסכון לילד, יכול היה להעביר את הכסף מאוחר יותר לקופת גמל בבית השקעות אחר או לבחור עבורו רמת סיכון שונה: סיכון מוגבר, סיכון בינוני או סיכון מועט. במסלולים בסיכון המוגבר יש משקל גדול יותר להשקעה במניות.

עד לסוף 2024 במידה והורה לא בחר עבור ילדו מסלול באופן אקטיבי, ברירת המחדל של ביטוח לאומי הייתה פתיחת תכנית חיסכון בנקאית. עם זאת, במידה והורה בחר לילדו הראשון קופת גמל לחיסכון לילד ולא ביצע בחירה עבור ילדו השני, ברירת המחדל של ביטוח לאומי הייתה (ועודנה) לפתוח לילד השני קופת גמל במסלול דומה ובאותו גוף מנהל אשר נבחר עבור הילד הראשון.

הבעיה המרכזית עם החוק בנוסחו הקודם הייתה חוסר היכולת לנייד את הכספים מהחיסכון הבנקאי לקופת גמל לחיסכון לילד.

ההחלטה איזה מסלול לבחור היא דרמטית מכיוון שלאחר מכן לא ניתן לשנות אותה. הורים שבחרו בבנק יכולים לעבור בין מסלולי חיסכון שונים באותו בנק, בתנאי שבחרו בתחנת יציאה אחת לחמש שנים. הם לא יוכלו לעבור בין הבנקים השונים וגם לא לקופת גמל. מי שבחרו בקופת גמל, יכולים לנייד את הכספים בין מסלולי ההשקעה או בין קופות הגמל השונות, אך אינם יכולים לעבור לבנק. נכון לסוף 2022, כ-22% מהתוכניות הללו נוהלו בבנקים.

באחרונה יצא הביטוח הלאומי בקמפיין פרסומי שמדגיש את הצורך בבחירת אפיק השקעה נכון. "אל תמנעו מהילד שלכם 70 אלף שקל" – נכתב בשלטי החוצות. כשלוחצים על פרסומת באתר הביטוח הלאומי מופיע ילד שאומר: "20 אלף שקל או 70 אלף שקל, זה תלוי בכם!". מטרת הפרסומת הייתה, בין היתר, לקדם רפורמה של תכנית חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי, שנכנסה לתוקף ב-1 בינואר 2025. מהות הרפורמה היא לאפשר למי שבחר בעבר בפיקדון בנקאי לנתב את תשלומי הביטוח הלאומי העתידיים לילדיו לקופת גמל לחיסכון לילד.

הרפורמה החדשה כוללת שני שינויים מרכזיים:

  1. אפשרות להעביר הפקדות חדשות לקופת גמל לחיסכון לילד במקום לבנק
    עד כניסת התיקון לחוק לתוקף, הורים שבחרו לפתוח תכנית חיסכון לילדם בבנק לא יכלו להעביר את ההפקדות לקופת גמל לחיסכון לילד. כספי החיסכון נותרו מנוהלים בבנק בלבד. הרפורמה אומרת שהחל מה-1.1.25, הורים יוכלו לבחור להעביר את ההפקדות החדשות, וכן את המענקים העתידיים, לקופת גמל לחיסכון לילד. הכספים שהצטברו עד עתה ימשיכו להיות מנוהלים בבנק.
  1. שינוי ברירת המחדל לילדים שנולדים החל מ-1 בינואר 25'
    עד כניסת התיקון לחוק לתוקף, במידה והורים לא בחרו מסלול חיסכון בתוך 6 חודשים מהולדת הילד, ברירת המחדל הייתה שהכספים ינותבו למסלול שבו מנוהל חיסכון של האח הבכור. החל מה-1.1.25, אם כספי האח הבכור מנוהלים בבנק, ברירת המחדל לא תחול על הילדים הנוספים במשפחה. כלומר, אם ההורה לא בוחר באופן אקטיבי בבנק, הכספים של הילד החדש ינותבו כברירת מחדל לקופת גמל לחיסכון לילד (למסלול השקעה לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר).

העברת כספי הביטוח הלאומי בתוכנית חיסכון לכל ילד לקופת גמל לחיסכון לילד טומנת בחובה כמה יתרונות שחשוב להכיר:

  1. מגוון מסלולי השקעה: בקופות גמל ניתן לבחור בין רמות סיכון שונות (סיכון נמוך, בינוני או מוגבר).
  2. פוטנציאל תשואה גבוה יותר: ניסיון העבר מלמד שחיסכון בקופות גמל הניבו תשואה גבוהה יותר ביחס לחסכונות בבנק לאורך זמן. הדגש הוא על אורך הזמן. ככל שתקופת הזמן של החיסכון ארוכה יותר, פוטנציאל התשואה גבוה יותר.
  3. שקיפות וניהול גמיש: הורים יכולים לעקוב אחר ביצועי הקופה מדי חודש ורשאים ולבצע שינויים במסלול ההשקעה.

מהם השלבים שיש לבצע כאשר מעוניינים לבחור לנהל את החיסכון לכל ילד בקופת גמל לחיסכון לילד בבית השקעות?

  1. בדיקה מקדימה: כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח אשר זכו במכרז של המדינה לניהול קופות גמל מסוג חיסכון לכל ילד מנהלים לכל הפחות את אותם מסלולי השקעה שחובה לנהל: סיכון נמוך, סיכון בינוני וסיכון ומוגבר. עלויות הניהול בקופות גמל אלו משולמות על ידי המדינה. זה מאפשר להורים לבחור גוף מנהל תוך מתן משקל לביצועיו בעבר. בדיקה כזו ניתן לבצע בקלות באתר גמל-נט.
  2. פנייה לביטוח הלאומי: במקרה שמדובר בבחירה ראשונה, או שמבקש ההורה להעביר הפקדות חדשות לקופת גמל (חלף הבנק) יש להגיש בקשה מסודרת בנושא לביטוח הלאומי. פניה כזו אפשרית דרך אתר הביטוח הלאומי. במידה ומעוניינים לנייד כספים בין קופות גמל לחיסכון לילד, נדרש ההורה להגיש בקשה מתאימה לקופת הגמל אליה הוא מעוניין לעבור (טופס הבקשה ניתן למצוא באתרי קופות הגמל הרלוונטיות)
  3. בחירת מסלול השקעה: ניתן לבחור בין מסלולים ברמות סיכון שונות.
    אנליסט חיסכון לכל ילד – חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר (מ.ה 11367)
    אנליסט חיסכון לכל ילד – חוסכים המעדיפים סיכון בינוני (מ.ה 11366)
    אנליסט חיסכון לכל ילד – חוסכים המעדיפים סיכון נמוך (מ.ה 11365)
  4. מעקב שוטף: לאחר המעבר, מומלץ לעקוב אחר ביצועי הקופה ולבחון אם יש צורך בשינויים.

סיכום
תכנית חיסכון לכל ילד מאפשרת לילדכם לקבל סכום נאה לפני יציאתו מבית ההורים לעצמאות. מי שרוצה למקסם את התשואה שיקבלו ילדיו בתוכנית החיסכון הזו צריך להכיר את תכונותיה ולבצע בחירה אקטיבית. ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, הסיכוי לקבל תשואות עודפות בקופת גמל לחיסכון לילד גובר. ניתן לשקול בכל עת להכפיל את הסכום שנחסך עבור הילדים.

אנליסט קופות גמל בע"מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ) ולה זיקה למוצרים המנוהלים והמשווקים על ידה. אין באמור דף זה משום ייעוץ או שיווק פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני או ייעוץ מס המתחשב בנתוניו ובצרכיו המיוחדים של כל אדם. אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד. חשוב לשים לב לכך שהמורשה לפעול בקופת גמל לחיסכון לילד טרם הגיע העמית לגיל 18, הוא ההורה שמקבל את קצבת הילדים. כמו כן, משיכת כספים החל מגיל 18 ועד לגיל 21 דרושה אישור הורה וכן מוביל לביטול הזכאות לקבלת המענק של גיל 21. המידע האמור בכתבה זו נועד למטרות אינפורמטיביות בלבד ולא מהווה מידע מלא וממצה. אנליסט לא תהא אחראית לכל נזק, ישיר או עקיף, שייגרם, אם ייגרם, לקורא ו/או למי מטעמו כתוצאה מהסתמכות על האמור בכתבה זו וכי העושה שימוש במידע כאמור, עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד. אין באמור משום התחייבות להשגת תשואה כלשהי. ט.ל.ח.

יצירת קשר

בעת שליחת הטופס, הריני מאשר/ת לחברה ליצור עמי קשר, לרבות באמצעות שיחת טלפון, כמו כן, הריני מאשר/ת את מדיניות הפרטיות של החברה.

הצטרפות דיגיטלית
הצטרפות
*6646
לדלג לתוכן הראשיהצהרת נגישותאזור אישייצירת קשרתנאי שימושגילוי נאות