גם ביטוח הוא נכס: כל מה שחשוב לדעת על התפקיד של ביטוחים בתיק הנכסים המשפחתי

החסכונות והנכסים האחרים שצברנו נועדו לממן את צרכינו השונים לאורך החיים, אבל אירועים חריגים, כגון מחלה או תאונה, עלולים לשבש את  התוכניות ולחייב אותנו להוציא סכומים גבוהים שחסכנו למטרות אחרות * הפתרון לכך הוא שילוב מושכל של ביטוחים כחלק מתיק הנכסים

ליאיר מלאו 50 שנה ואורנה, אשתו, החליטה להפתיע אותו במתנת יום הולדת מיוחדת: טיול לשווייץ. במשך שבוע טיילו השניים בנופים עוצרי נשימה, עד שביום השמיני הכל התהפך: יאיר חטף התקף לב והובהל לבית  חולים שווייצרי, שם טופל ביעילות ואושפז עד לייצוב מצבו ושחרורו להמשך טיפול בישראל. עם זאת, עלות הטיפול והאשפוז בשווייץ הגיעה לעשרות אלפי יורו, סכום שהיה יכול לגרום בפני עצמו ללחץ בחזה –  אלמלא היה ליאיר ביטוח נסיעות. בזכות העובדה שהיה ליאיר ביטוח, חברת הביטוח שילמה את עלויות הטיפול ונחסכה ממנו הוצאה לא מתוכננת כבדה.

אירוע בריאותי במהלך טיול לחו"ל הוא רק דוגמה אחת להוצאה בלתי צפויה, שעשויה "ליפול" עלינו ללא הכנה ולהיות כרוכה בהוצאות גדולות. למרבה הצער, "הפתעות" לא נעימות כאלה הן חלק מהחיים: אנחנו יכולים לקום בבוקר ולגלות שגנבו לנו את הרכב מהחניה, להיפגע בתאונת דרכים או להתבשר שאחד מהורינו נזקק לטיפול סיעודי. יש שורה ארוכה של תרחישים שההסתברות שיקרו קטנה, אבל אם יתרחשו – עלולים לחייב אותנו להוציא סכומים גדולים על חשבון כספים שחסכנו בעמל רב למטרות אחרות ולשבש את התוכניות שלנו לצבירת ההון האישי והמשפחתי. כך, למשל, במקרים מסוימים ניתן למשוך כספים שחסכנו בקופת גמל לחיסכון לפני גיל הפרישה לצורך מימון הוצאות רפואיות גבוהות או בשל נכות – אבל תוך פגיעה בחיסכון שיעמוד לרשותנו בעת פרישה. רכישת ביטוח עשויה לייתר את הצורך למשוך כספים שיועדו לפרישה במקרים אלה.

אם אנחנו רוצים להבטיח שיהיה לנו מספיק כסף כדי להתמודד אם אותן הוצאות לא צפויות, מבלי לפגוע בצבירת ההון האישי שמיועד למטרות אחרות – אפשר לעשות אחד משניים: לחסוך סכומי כסף גדולים נוספים כדי שיהיה לנו כיסוי לאירועים שעשויים לקרות לנו; או לרכוש ביטוח, שהוא מעין אופציה לקבלת סכומי כסף מסוימים, אם יתממש סיכון מסוים שבגינו רכשנו את הביטוח.

במלים אחרות: ביטוחים הם חלק מבנייה של תיק נכסים מאוזן. לצד צבירת נכסים פיננסיים ופנסיוניים (כסף שאנו צוברים במוצרי החיסכון השונים) או נכסים ריאליים (כגון דירה), יש מקום לבחון גם שילוב נכסים ביטוחיים.

להתאים את התיק הביטוחי לצרכים

מגוון הביטוחים הקיימים הוא עצום ונועד לכסות שורה ארוכה של סיכונים. איזה מהם חשוב לשלב בתיק הנכסים? התשובה תלויה במאפיינים הספציפיים של כל אדם ובצרכים שלו. נדגיש, כי חברת אנליסט אינה עוסקת בתחום הביטוח וכי מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי בתחום הביטוח, כגון סוכן ביטוח או מתכנן פיננסי, לצורך קבלת החלטה מושכלת. כתבה זו עוסקת באופן כללי בתפקיד שממלאים ביטוחים בתיק הנכסים ואינה מהווה המלצה או הצעה לרכישת ביטוח כלשהו.

ביטוח הוא הסכם בין חברת ביטוח לבין המבוטח, המבטיח למבוטח פיצוי כספי בקרות אירוע מסוים. אפשר גם לומר שביטוח הוא מעין אופציה לקבלת סכום כסף במידה שיתממשו תרחישים מסוימים, שהסיכוי שיקרו לנו קטן, אבל אם יתממשו, עלולים לעלות לנו הרבה כסף.

הרובד הראשון של הביטוחים הוא ביטוחי חובה – ביטוחים שהמדינה מחייבת אותנו לרכוש על-פי חוק, כגון ביטוח בריאות ממלכתי, ביטוח לאומי  וביטוח פנסיוני. אלה הם ביטוחים חשובים ביותר, אולם מכיוון שהם אינם נתונים לבחירה, לא נתעכב עליהם בכתבה זו.

הרובד השני של הביטוחים הוא ביטוחי הרשות, שמעניקים כיסוי מפני שורה ארוכה של סיכונים נוספים. נציין כמה מהעיקריים:

• ביטוח בריאות פרטי – מכסה שורה של הוצאות בריאותיות שאינן מכוסות על ידי ביטוח הבריאות הממלכתי או על ידי הביטוח המשלים של קופת החולים (או מכוסות חלקית).
• ביטוח סיעודי פרטי או קבוצתי – מעניק כיסוי למקרים שבהם אדם הופך לסיעודי, מעבר לקצבת הסיעוד שהוא עשוי להיות זכאי לה מביטוח לאומי. רוב חברות הביטוח לא משווקות כיום פוליסות ביטוח סיעודי חדשות, אך ישנם ישראלים רבים שיש להם ביטוח סיעודי שנרכש לפני הפסקת שיווק הפוליסות הפרטיות, וביטוחים אלה תקפים. בנוסף, יש אפשרות לרכוש ביטוח סיעודי קבוצתי דרך קופת החולים.
• ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי – מעניק קצבה במקרים של אובדן כושר עבודה מסיבות בריאותיות (מעבר לקצבה שעשויה להתקבל מביטוח לאומי). הביטוח נרכש במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים וניתן להתאים את גובה הכיסוי לצרכי הלקוח. ניתן לרכוש גם חיסכון פנסיוני שאינו כולל מרכיב ביטוחי זה, במסגרת ביטוח מנהלים או קופת גמל לחיסכון, שאינה כוללת רכיב ביטוחי.
• ביטוח חיים – מבטיח כי במקרה מוות, המוטבים שהגדיר המבוטח (למשל בן/בת זוג או ילדים) יקבלו סכום חד-פעמי או קצבה חודשית, כפי שנקבע בתנאי הביטוח. ביטוח חיים למשכנתא הוא סוג של ביטוח חיים שבו הפיצוי במקרה מוות מיועד לכיסוי המשכנתא של המבוטח.